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您的保险公司如何定义火灾?

根据我们早期的调查,许多保险公司已经改进了他们的定义。

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最近更新时间: 2021年4月30日

需要知道

  • 保险公司以许多不同的方式定义防火罩,让保单持有人易于申请拒绝
  • 我们最初对27家保险公司的评估发现,它们的措辞含糊、笨拙,令人担忧地容易解释——但现在已经有了一些显著的改进
  • 我们在各种保险单文件中对火险的质量进行评级,从“好”到“坏”再到“不合格”。

“火灾保险”是房屋和内容保险的一个标准内容,但它实际上是什么意思?事实证明,你所覆盖的东西有很多不同的定义。

这种保险公司之间缺乏标准化的术语意味着声称可以对解释开放 - 这最终可能会给你一个令人讨厌的震惊。

自2月以来的进展

2020年2月,在澳大利亚许多地区发生了灾难性的森林火灾之后,我们进行了初步调查,一些保险公司对火灾保险进行了急需的改进。一家名为QBE(由QBE发行)的保险公司已经彻底改变了自己的做法,对条款进行了全面修改,其他保险公司也采取了行动。

你来改进定义

youi家庭保险,我们在这个故事的原始版本中评为“坏”,最近也致力于改善其火灾定义(虽然它仍然仍然被评为“坏”,直到那种变化生效)。

本周早些时候,优易保险精算业务执行总经理安德鲁•怀特告诉我们,该公司“已经在对家庭PDS进行改进,并将于今年晚些时候发布。”

“作为这一变化的一部分,除了已经存在内容的封面之外,yei将为建筑物添加烟灰或烟雾损坏的等效封面。覆盖烟灰或烟雾的损坏也将延长100米范围内的火焰。建筑物,而不是10米“。

新的A&G条款将于5月1日生效

包括Budget Direct、维珍理财(Virgin Money)和荷兰国际集团(ING)等品牌在内的Auto & General保险公司最近对其火灾保险进行了重大改进,此前该公司在我们的分析中获得了“坏”评级。对于该公司的信用,这些变化将其评级提升至“良好”。

A&G主管乔纳森•克尔表示:“作为我们正常产品更新过程的一部分,汽车通用公司将扩大我们的家庭和内容保险,涵盖承保地址100米内火灾导致的高温、灰尘、烟雾或煤烟造成的损失。”

根据克尔的说法,将于5月2021年5月到所有家庭和内容保险产品和品牌的变化,即汽车和一般承认。

“我们将在部署新政策条款之前将这些更新的术语用即时效应立即实现,”Kerr说。

但其他保险公司,其封面仅仅是“边界”在落后。

“火灾定义在市场上有所改善,但我们需要所有自然灾害的标准定义。我们不必以糟糕的保险政策发挥Whack-a-mole。澳大利亚人应该知道如果最坏的情况发生,那么如果最坏的情况发生,他们的家被覆盖,“选择高级活动和政策顾问说新利18luck欧洲杯买球官网迪恩价格

我们不该用糟糕的保险政策来打地鼠。澳大利亚人应该安心地知道,如果最坏的情况发生,他们的家会被覆盖。

迪恩·普莱斯,《选择》高级竞选顾问和政策顾问新利18luck欧洲杯买球官网

“虽然洪水意味着全国各地的每一项保险政策中的同样的事情,但不能说是因为火灾,”价格说。

因为丛林大火而声称

森林火灾的索赔可能特别复杂。例如,你的财产是否受到森林火灾的直接影响?它着火是间接的结果吗?你家着火了吗?

如果你的财产被烧焦了,但并没有被夷为平地,或者“只是”遭受了烟雾破坏,那该怎么办?部分烧毁的房屋或熔化的贵重物品怎么办?

松散的语言,复杂的排除

了解这些问题的答案将意味着您要了解政策文档(也称为产品披露声明,简称pdd)中的许多防火覆盖排除。

至少可以说,它们可能会令人困惑。例如,一家主要的保险公司过去曾排除“当你的家或物品没有着火时,除非是由被保险地址10米以内的燃烧建筑物引起的热量、灰尘、烟灰和烟雾”造成的损害。许多保单不包括“公开的”内容。

宽松的语言和消防罩的复杂排除可能会让保险公司更杠杆拒绝索赔。

2010-11年洪水的教训

2010年底和2011年初,昆士兰州和新南威尔士州北部发生了灾难性的洪水,许多自以为被洪水淹没的房主发现并没有被淹没。

大约需要重建的约28,000所房屋,但许多房主尽管多年来偿还保险费,但许多房主就没有得到了保险公司。

问题是语言:保险公司以许多不同的方式定义了“洪水”。

洪水发生后,联邦政府对涉及自然灾害的保险进行了审查。

大约2.8万户房屋需要重建,但许多房主尽管多年来已经支付了保险费,却没有从保险公司得到赔偿

尽管保险业的抵抗力,审查导致所有保险政策采用了单一的“洪水”的定义,因此拒绝昆士兰州洪水的潮汐浪潮不会再发生。

(也不全是好消息。政府干预导致a保险费大幅增加对于被视为被视为普通地区的保险公司,许多人的房主为家庭主妇。在他们的房产上没有风险的时候,大规模溢价的人数超过了一些受到大规模溢价的人。但那是另一个故事。)

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要弄清楚哪些火灾事件是你负责的,而哪些是你不负责的,是非常具有挑战性的。

可保事件的单一定义

超越洪水覆盖范围的可保事件的单一定义的想法已经存在一段时间。

2017年,参议院查询建议保险政策有标准术语,因此保单持有人可以更好地了解它们的内容,并未涵盖。

2019年12月,澳大利亚消费者和竞争委员会(ACCC)的一份报告也推荐了保险单中的标准条款。

在火灾的情况下,可能会有助于保单持有人知道他们是否被覆盖。它还将有助于潜在的家庭保险客户选择合适的家庭或内容封面

一旦等待你的封面就结束,房主就有一个人知道他们是什么,并且没有被覆盖 - 以及清晰的条款

当然,如果他们在丛林旅行落在其房产上,大多数房主就不会被覆盖。在掩护前取出政策后的等待(或“禁运”)期间从48小时到72小时到七天。(许多主要保险公司在2019 - 20年灌木丛危机期间在“红地区”中拒绝了新的政策应用。)

但是,一旦等待结束,房主就有权清楚地知道他们是什么,不包括什么。

在保险政策中的火灾定义 - 您的保险公司率如何?

2020年,在我们比较的27个品牌中,我们将9个品牌(由5家承销商发行)评为“糟糕”的防火覆盖定义。

从那以后,有5家承销商(在我们的比较中代表了10个品牌)更换了防火罩,并在这个过程中获得了“良好”评级。其中9个品牌之前的评级很差,还有一个是“边缘”。

为了保险公司的信誉,一些过分的条款被取消了,比如Suncorp的规定:如果你想为烟雾损害投保,一栋建筑必须在你自己10米范围内着火。

由于这些改进,我们在防火盖上差价的承销商数量归结为一个,youi。

而获得良好评级的品牌数量也增加了一倍多。

但是,如上所述,友一已经承诺做出改进。当这些变化发生时,我们将提升他们的评级。

好,坏或边界?

为了获得更好的语言问题,我们的保险专家通过几十个PDS,寻找好的,不良和边界(仅仅)火灾定义。

公平地说,这些定义(如果有些甚至可以称之为定义的话)到处都是。不过,一般来说,如果你的半死机系统上写着“我们将为你投保火灾或爆炸造成的损失或损害”,那么你可能选对了火险保险公司。相对不受排斥的语言,如“由”或“由”导致的语言就是您想要的。

比较排除的语言,如“由”或“结果”是你想要的

经过我们的拖网调查,我们对保险产品的火险等级评定标准如下:

简单,清晰,广泛适用的条款和定义。最小的排除,没有潜在的不公平条款*。

坏的

不必要的复杂,冗长,带有混淆的排除或条款,可能被认为是潜在的不公平。

边缘

火灾定义不是明确的糟糕,但也不好。

*根据银行业皇家委员会(P305)/财政部UCT提案文件,一个公平的术语是“如果合理地反映了保险公司接受的承保风险,”将合理地保护保险公司的合法利益。合同它不会不成比例地或不合理地使被保险人处于不利地位”(我们的重点)。我们的分析认为,不满足后者(粗体部分)定义的术语是“潜在的不公平”,尽管如果不满足定义的其他部分,术语也可能是不公平的。

保险单的火灾定义PDSS:良好,坏和边界

保险公司(FSP *)

我们的评级

我们评级的原因

Aami (Suncorp)

火定义为“燃烧火焰”。包括在100米地址范围内的任何火灾产生的热/灰/烟灰/烟雾损坏。还提供额外费用,即在森林大火上没有损害财产(1000美元限制)。

安联(安联)

安联保险公司承保以下情况造成的“损失或损害”:

• 火,

•森林火灾和草地火灾

•烟。

在半死症中,使用诸如“由…引起”或“由…造成的结果”之类的笼统语言是一件好事,几乎没有留下排除的余地。

Apia(Suncorp)

火定义为“燃烧火焰”。包括在100米地址范围内的任何火灾产生的热/灰/烟灰/烟雾损坏。还提供额外费用,即在森林大火上没有损害财产(1000美元限制)。

anz(qbe)

“我们将承保:火灾或爆炸造成的损失或损害。

由于在没有火焰存在的情况下,由于火灾而导致的损失或损坏。“

在半死症中,使用诸如“由…引起”或“由…造成的结果”之类的笼统语言是一件好事,几乎没有留下排除的余地。

墨尔本银行(Westpac)

边缘

如果没有火焰存在,不包括着火、烧焦或熔化的盖子。墨尔本银行的三种家庭保险产品(基本护理、优质护理、首要护理)覆盖范围不一致。

SA银行(Westpac)

边缘

如果没有火焰存在,不包括着火、烧焦或熔化的盖子。SA银行的三种家庭保险产品(基本护理、优质护理、首要护理)覆盖范围不一致。

预算直接(g)

涵盖了热量,灰,烟雾或烟灰的损坏,这是一个在保险地址100米范围内的火灾。

CGU(IAG)

“我们将为您的房屋或物品赔偿火灾或爆炸造成的损失。在半死症中,使用诸如“由……引起”或“由……造成”之类的笼统语言是一件好事,几乎没有留下排除的余地。

COLES(IAG)

火焰必须出席您的封面,以便在:“我们将掩盖您因火焰燃烧而造成的损失或损坏。我们不会掩盖您的损失或损坏,令人震惊,燃烧或融化在没有火焰的情况下。“

不再排除丛林大火或在邻近物业中造成的热量,烟雾或灰烬损坏。然而,措辞仍然是笨拙和令人困惑的,但排除他们的排除!

沟通(船长)

“您的建筑和/或内容被损失或损坏涵盖:

•火(包括丛林);和/或

•因火灾而产生的热量、烟雾和/或烟尘。”

在半死症中,使用诸如“由…引起”或“由…造成的结果”之类的笼统语言是一件好事,几乎没有留下排除的余地。

GIO(Suncorp)

火定义为“燃烧火焰”。包括在100米地址范围内的任何火灾产生的热/灰/烟灰/烟雾损坏。还提供额外费用,即在森林大火上没有损害财产(1000美元限制)。

挤作一团(巴克莱银行)

边缘

除非有火焰,否则不要盖上盖子,并且在任何情况下都不要盖上“损坏的耐热物品点燃(烹饪器具,烘干机等)。”

(A&G)

涵盖了热量,灰,烟雾或烟灰的损坏,这是一个在保险地址100米范围内的火灾。

NRMA (IAG)

边缘

在本产品中没有明确定义火灾,这表示:

“如果损失或损坏是由火灾引起的,涵盖:

•火

•森林大火”。

除非出现火焰,否则你没有被灼热或融化覆盖。

QBE (QBE)

防火活动包括丛林大火。涵盖“因火热的热量,烧焦,熔化或烧焦”和“烟雾,灰烬或火焰”。这是一个完全逆转他们以前的定义。

raa(raa)

边缘

本产品将涵盖您的“由于丛林包括丛林的火灾导致的损失或损坏”,但不包括焦灼或热量损坏“没有点火”或“由卷烟/雪茄标记或烧焦”。

英国皇家飞行俱乐部(RAC)

边缘

RAC说“我们弥补了火灾造成的损失”,但未能定义“火”。令人困惑地,它排除了“由于您的建筑物或内容而无法直接涉及火灾的热量或正在进行的过程,而是涉及涉及加热的过程”造成的损害。

鼠李(racq)

消防保险活动包括丛林大火和草地。如果在建筑物或内容物不会着火时,可以提供烟雾,热,熔化或烧焦损坏,如果在100米范围内有火灾。

RACT (RACT)

边缘

RACT对“火”的不必要复杂的定义也说“火灾需要有一个实际的火焰”。除非火灾位于您家的100米范围内,否则您将不会被任何损坏覆盖。

RACV (IAG)

边缘

在这一政策中没有定义火,除非有火焰,否则不会覆盖烧焦或熔化。

SGIC (IAG)

边缘

在这一政策中没有定义火,除非有火焰,否则不会覆盖烧焦或熔化。

SGIO(IAG)

边缘

在这一政策中没有定义火,除非有火焰,否则不会覆盖烧焦或熔化。

TIO(安联)

我们将为您投保因火灾或爆炸造成的损失。在半死症中,使用诸如“由…引起”或“由…造成的结果”之类的笼统语言是一件好事,几乎没有留下排除的余地。

维珍的钱(g)

涵盖了热量,灰,烟雾或烟灰的损坏,这是一个在保险地址100米范围内的火灾。

韦斯塔(韦斯塔)

边缘

如果没有火焰存在,不包括着火、烧焦或熔化的盖子。封面遍布西门区的三个家庭保险产品(必要的护理,优质护理,优质护理)。

沃尔沃斯(巴克莱银行)

边缘

除非有火焰,否则没有盖子,无论如何没有盖子,无论如何就“耐热物品损坏(烹饪器具,烘干机等)”。

自营(自营)

坏*

虽然措辞很复杂,但很明显,除非有火焰,否则你是无法掩盖灼热、熔化或阴燃的。令人困惑的是,建筑和内容的掩蔽是不同的。

*如上所述,yei致力于今年晚些时候提高其消防罩。变化将使其评级升至“边界线”,因为它仍然缺乏热量和灰分的清晰度。

* FSP - 金融服务提供商。

除非有火焰,否则没有盖子,无论如何没有盖子,无论如何就“耐热物品损坏(烹饪器具,烘干机等)”。

不再允许在i中不公平合同条款NSURANCE.

这里的主要问题是保险业免于禁令的不公平合同条款,即加入在其他业务上。

在“选择”,我们多年来一直在争取取消这一豁免,并于2020年通过了联邦议会的相关立法。

封面混乱

基本的家庭保险涵盖洪水,火灾和盗窃等事件。但许多保险公司提供更高水平的“意外损害”封面,旨在由于加热器划船而导致由于加热器而弥补了烧焦地毯的事故。

在火灾定义中的大部分困惑源于试图区分两级封面的保险公司。这意味着政策文件中的措辞可以更广泛地进行,以因丛林大火而排除烟灰,灰,烟雾和烧焦的伤害。

“笨拙”豁免措辞

以“预算直接保险”(Budget Direct insurance)的提供商Auto and General (A&G)的这个笨拙的豁免措辞为例。

A&G表示,“在没有发生火灾损害的情况下,如果出现烟雾或煤烟,我们不会为您投保,除非您选择了,并且我们同意提供可选的意外损害险”。

因此,如果您采取预防措施以保护您的房屋免受丛林大火,因此不会燃烧,但由于烟雾或烟灰损坏,那么短语“烟雾或烟灰时发生的烟尘”可能意味着您的索赔被拒绝。

根据不公平合同法,排除A&G可能“不成比例或不合理地使被保险人处于不利地位”。这意味着法律可以保护你免受保险公司含糊不清的条款的影响,并降低你的索赔被不公平拒绝的风险。

ICA是否举足轻重

当我们在2020年灾难性的森林火灾季节首次发表这篇文章时,我们联系了代表保险业的顶级机构——澳大利亚保险理事会(ICA)。

我们询问它是否认为有关家庭火灾和内容保险的含糊不清和不一致的语言是令人担忧的原因。我们还询问了它是否支持在一般情况下对保险PDSs条款进行标准化。

我们的问话不太受ICA发言人的欢迎

国际反恐局发言人坎贝尔·富勒对我们的提问并不买账。

“家庭政策正在适当地响应与丛林大家有关的索赔,”他说。

“澳大利亚的保险委员会,没有选择选择的政策措辞的担忧。

ICA担心,《选择》的文章可能会给那些已经在经历灾难性森林火灾后的情感、经济和身体压力的家庭带来不必要的、不合理的恐惧。

ICA指出,CHOICE没有提供任何不利于消费者的例子,也没有提供其调查结果。

“如果有任何客户对政策措辞担忧,他们应该联系他们的保险公司。”

我们关心的是准确性。看到这篇文章中不太正确的地方了吗?让我们知道或者阅读更多关于核实和修正在选择。