你怎样才能在支付终身健康保险的同时还能更好的生活呢


不要因为旋转而落下 - 准备好时购买健康保险。

加载节省


“如果你31岁,你仍然没有私人健康保险,现在是恐慌的时候。因为如果你在7月1日前还没有保险,政府将以税收破产你永远也负担不起医疗保险,因为你离开得太晚了。

好吧,所以它通常不是那么夸张。但每年6月,我们都会看到私人健康基金和盈利性比较网站发布类似的信息,这些网站向这些基金支付佣金。他们无处不在:电视上、广播上、报纸上、你的社交媒体上,所有人都想在6月30日“截止日期”前帮你注册。

如果您正在支付您不使用的健康保险,或者您正在考虑购买它“因为它会花费更多” - 这是必需的阅读。

那么终身健康罩加载是什么?

这些广告讲的是一项政府倡议,叫做终身医疗保险(LHC).它的存在是为了鼓励人们承担私人医院的保险,减轻公共系统的压力。如果说私人健康保险回扣是胡萝卜,那么这就是大棒。有一些LHC周围复杂规则,但这里是基础:

  • 31岁生日后的7月1日是你的“基准日”。如果在那之前你没有医院的保险,那么你最终购买它,您的保费将增加2%每年你推迟了申请保险。这叫做LHC loading.
  • 例如,如果你在40岁投保,同样的保险,你的保费将比30岁的投保人高20%。
  • 但这不是为了生活!大型强子对撞机加载只适用于10年之后,你的保费就会恢复正常(只要你的保险还在)。
  • 负载也仅适用于医院覆盖.额外的保险——比如牙科和眼科——是完全不同的事情,即使健康基金试图向你推销这两种保险。只有额外的不会影响你对LHC装载的责任。
  • 夫妻的LHC负荷计算为每个伴侣率的平均值。如果您其中一个人必须支付20%的加载,另一个是10%,您将在夫妻或家庭政策上支付15%的装载。

为什么健康基金如此热衷于注册年轻成员

年轻人可以成为健康资金的金矿。它们往往没有患有慢性疾病,并且在医院的时间里花费更少的时间比老年人在一起,使他们能够更便宜地保险。健康资金平均支付204美元,在三十岁的每个被保险人中的福利中;远低于342美元的人口平均值。

图表:每个被保险人支付的私人医院福利

私人健康保险福利:点击此处查看此信息图表的仅限文本。

但正如你所期望的那样,这种宫殿与老年人队列的医疗保健成本相比。根据一个人的年龄或健康,不允许健康资金设定保费。每个人对同一政策支付相同的费用,这意味着年轻成员正在补贴澳大利亚古老的私人医院封面。

让客户的另一个原因在于他们年轻的是,整个澳大利亚人不喜欢改变健康资金。一旦人们选择产品,他们经常坚持它多年。如果健康基金可以早起,当你最健康的时候,那么这一切都越来越多地收集你的保费,而无需给予太多作为回报。

如何避免LHC装载而不购买保险,您不需要

LHC Loading是健康保险营销人员最好的朋友。他们周围的消息是这本书中最古老的伎俩之一:你现在最好买,因为明天它会更贵。但是,如果你还没准备好每年扔掉20美元的健康保险?当然,你可以买垃圾保险在便宜的,但是有些东西陷入了支付你甚至不想使用的东西。

我们嘎吱作响的数字,发现多年来有一种简单的方法来推迟购买健康保险,而不是在支付LHC装载时挤压。以下是如何做到的:

  1. 找到你所在州最便宜的预算或垃圾医院政策。
  2. 不要买它。
  3. 相反,将这些年度保费汇总为高利息储蓄或账户存款账户。这可能只需几百美元。
  4. 第二年重复第一步。让你的兴趣积累起来。
  5. 拿出健康保险你是准备好。在几乎所有情况下,您在保费中保存的金额加上您的利息将超过其占据LHC Loading的额外费用。

我们回到了15年的有关健康保险产品的历史数据,并在2001年为单身和家庭中找到了每年的每一项最便宜的医院政策。我们计算了这些政策将花费多少,您在65岁以下的基层折扣中进行修理(直到2014年的30%,它开始减少)。

它是如何工作的?

Infographic解释LHC加载如何跨年龄群“src=

您可以击败终身医疗保健加载:点击此处查看此信息图表的仅限文本。

满足布鲁斯

布鲁斯住在墨尔本。布鲁斯2001年6月满31岁。他没有在7月1日之前购买医疗保险以避免LHC的负担,而是将廉价医院政策的年成本——289美元——加到一年期定期存款账户上,利息为4.35%。(这是当时此类账户的平均利率。)到明年6月到期时,这笔存款价值302美元。

为简单起见,我们每年给予Bruce A术语存款和计算利息,但您也可以使用任何高利息储蓄账户。*

布鲁斯这样做了15年,将他的储蓄进行再投资,并将每年的保险费加到总金额中,直到2016年,他的健康状况迫使他购买了医院保险。到这个时候,他的保险费储蓄价值9120美元,包括1890美元的利息收入。

但这足以支付未来十年的30%LHC装载吗?

期待

我们现在正在进行预测,因此让我们假设普通保费将在过去五年的平均值增加:每年5.7%。布鲁斯的计划是将最便宜的无零的最高医院政策拿到两年(2016年的2514美元),然后在处理其直接健康问题的情况下,改变到较便宜的500美元过多的政策(2016年1554美元)。

在接下来的十年中,我们的模型预测增加的LHC负荷约为7470美元。在过去的15年里,布鲁斯不仅能够覆盖装载,但仍有超过1650美元的剩余,这将覆盖他,以便在溢价增加超过我们的假设。如果他搬到预算政策,他的LHC装货将少吃他的储蓄,让他比4600美元更好

*我们使用6月的6月平均利率,以10,000美元的一年期限存款(来源:RBA)。我们没有考虑任何银行费用,您需要的10,000美元确切地遵循我们的方法不包括在任何储蓄计算中。要缴纳税收的税收,我们每年扣除30%的储蓄期。

这对每个人都有工作吗?

我们通过储蓄模型测试了一系列不同的场景。如果您在31次占用医院封面后等待15,10,5,4或短短两年,我们会展望多少。

因为在大多数情况下,它是我们推迟的金额,这让我们超过了这条线,而不是利息收入,我们相信即使在今天的低息日环境中,这项储蓄计划也可靠。兴趣是少于10%的情景的因素。这告诉我们大多数人,如果你推迟购买健康保险,直到你真的需要它,并聪明地了解你买的政策,那么LHC的装载将少于你所花费的东西来避免它。

这种模式面临的最大威胁是高额保费的增长。如果布鲁斯住在新南威尔士州,西澳大利亚州或ACT储蓄将不足,如果他采取了超过500美元的顶级覆盖他的LHC期间的最后8年。这可能是由于2000年代中期保费大幅上涨(2005年的平均涨幅为8%),这意味着我们在早期没有投入足够的资金。

请记住,这是一个超过15年的储蓄期:期限越长,价格暴涨使你的储蓄无法与大型强子对撞机相比的可能性就越大。保险费目前每年增长5.7%——如果价格上涨回到原来的水平,你就得考虑你是否真的想要保险了。

家庭和夫妻怎么样?

到目前为止,我们只提到了个人保险。如果你们是夫妻,这种模式也适用,因为夫妻和家庭保险的保费通常是单身费率的两倍。

如果你的收入远远高于平均收入,这并不适合你

我们的方案假设不承担医疗保险征费附加费。这是政府促使人们购买私人健康保险的另一种方式:如果你的收入超过9万美元(或和你的伴侣一起收入为18万美元),但没有医疗保险,你就必须支付额外的1%或更多的所得税——每年至少900美元。如果你必须支付这笔额外费用,你最省钱的选择就是买一份健康保险——最好是一份好保险,而不是一份只为避免额外费用的垃圾保险

我该怎么做呢?

  • 这个计划是为不需要保险的人准备的现在,但可能在未来。如果你现在就能从私人医院的保险中受益,那就想尽一切办法去寻找最好的保险。如果你不确定,就退房doineedhealthinsurance.com.au.
  • 您每年都不需要找到大量的一笔巨大一笔 - 只是使其成为每周预算的一部分。根据您的州,垃圾医院覆盖率可以花费尽可能少,甚至每周下降至5美元。设置并忘记自动转移到您的储蓄账户。
  • 每年6月,你都要货比三家,寻找一份不要买的新保险——不断的健康基金广告会提醒你——然后相应地调整你的存款金额。