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现在买,后来支付需要更严格的监管吗?

立即购买,支付后来(BNPL)提供者表示他们的新自治行为准则就足够了。我们不太确定。

立即购买稍后付款
最近更新时间: 2021年6月30日
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需要知道

  • 澳大利亚的95%的BNPL市场由八家公司控制,已签署自己的行为准则
  • 消费者倡导者说BNPL提供商已经这样做了,以抵御进一步的行业监管
  • 负责任贷款支票标准下降到其他形式信贷的后差

Benjie Sacchetta正在残疾支持养老金。对他来说,在阿德莱德的一周到一周的经济上是一场斗争。他现在使用购买,经常支付(BNPL)服务,以帮助展开小型和大购买的成本,但他将这些服务描述为“双刃剑”。

“他们在紧急情况下非常有帮助,但它很容易被他们陷入困境,”他告诉选择。

“你觉得当时你需要钱,有一个巨大的救济感,但是所有的它都是通过,浮雕变成了一个沉没的感觉,”我必须支付所有这一切“。

“你意识到'我不会能够在本周结束时保证足够的钱。”

“打破了地狱”

根据澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)的一份报告,五分之一的BNPL用户未能按时还款,除了预定的还款之外,还必须支付滞纳金。班杰就是其中之一。

“总是有发薪日,我不能把汽油放在坦克里......它到了它变得瘫痪的地方,”他说。

它确实成为一个陷阱,他们只是继续给你越来越多

Benjie,养老金领取者和BNPL客户

他还表示,在成功偿还的情况下,BNPL提供商的支出限制较高的支出限制是一个问题。

“它确实成为一个陷阱,他们只是继续给你越来越多,直到你坐在那里就像发薪日一样闯入,因为你必须支付它。”

女人付账单

澳大利亚的BNPL市场

在本系列的第一条文章中,我们探索了一些BNPL用户进入的财务困难以及易受伤害的人是否使用这些服务来获得。

在本文中,我们将进一步了解BNPL,包括该行业新的自我监管行为准则,并询问是否需要更严格的监管。

在澳大利亚,95%的BNPL市场由八家公司控制:随后,Brighte,Humm集团,Klarna,纬度,OpenPay,Pypright和Zip Co.

此后是迄今为止最大的球员,2018年至19日在四分之一(73%)的四分之三(73%)。随后是邮政编薪和悍马,每次分享约10%的交易。

多个账户,信用上升

但客户不仅限于持有一个BNPL账户。在前线上工作的财务辅导员说,如本杰的许多客户最终在几个提供商之间进行财务延迟。

HUMM为新客户提供了30,000美元的房屋装修,如家居装修

一些BNPL提供商为客户提供相对小额的预付信贷。例如,Afterpay向新客户提供600美元。但是,像许多这样的公司一样,Afterpay会在你成功还款的情况下提高你的借款限额。

其他提供商提供了更大的总和 - 例如,Humm为家庭装修等事物提供了一个惊人的30,000美元的新客户。

我们的立即购买,稍后付款显示后期,拉链,悍马和较小的提供商延期的借贷限制,费用和结构。

八个BNPL提供商签署了自愿行为准则

由于BNPL提供商不收取兴趣,因此在国家信用码下不受限制,因为信用卡和发薪日贷款是。他们也不需要遵守代码的负责任的贷款和财务困难的法规。

但该行业受到AsiC的干预权,澳大利亚竞争和消费者委员会(ACCC)以前向贸易委员会表示关切关于BNPL交易的附加费。

因为BNPL提供商不收取兴趣,因为作为信用卡和发薪日贷款的国家信用码不受监管

八个BNPL提供商,代表95%的市场,已签署了自愿行为准则,这是今年3月生效。行业大厅集团,澳大利亚金融业协会(AFIA),索赔这项自愿法案否定了进一步监管的必要性。

AFIA的一位发言人告诉《选择》杂志:“行业自律的优势在于,它可以以立法无法做到的方式进行动态调整——这意味着它可以跟上创新、技术的变化和社区期望的变化。”“这段代码将会演变——3月1日的发射是开始的结束。”

'还不够好'

金融权利法律中心的高级政策官员朱莉娅戴维斯表示,该代码是“良好的开始”,但“不够好”。

“我们知道皇家委员会对行业自我监管代码非常批评,该代码并不符合,他们确实疲弱的监测和执法,并且几乎没有违反后果,”她说。

“常常行动像叶片,以避免适当的规定,我认为这就是在这里发生的事情。”

皇家委员会非常批评行业自我监管代码......他们往往像一片叶片,以避免适当的规定,我认为这就是在这里发生的事情

朱莉娅戴维斯,金融权利法律中心

AFIA表示存在违反自愿典礼的严重后果。守则遵守委员会可以征收不合规的制裁,包括不合规的BNPL提供商的命名和羞辱以及暂停其会员资格。

“委员会将有义务对违规者实施某些强制性的制裁,被视为”重要“,例如,发现在自然界中被发现的违约将需要向ASIC报告,”Afia说。“具有强制性制裁之外,超出其他行业代码。制裁包括公开姓名不符合BNPL提供商的权力。”

但戴维斯表示,这还远远不够,也不能改变需要进一步监管的事实。“有了法律,就有了执法,”她说。

负担能力检查和负责任的贷款

AFIA强调,所有签署了该法规的BNPL供应商都要对所有客户进行“终身适用性评估”。该代码规定,对借款少于2000美元的客户进行检查必须使用至少一个数据源。

对于使用BNPL提供商的客户提供2001美元和15,000美元的客户,提供商将根据信用评级机构使用客户数据检查或通过第三方进行客户。对于超过15,000美元的金额,提供者必须做两者。

检查不足

消费者行动法中心的政策官员汤姆海滩官表示,如果BNPL提供商被迫遵守国家信用委员会,则较少​​超过15,000美元的背景支票的彻底较低,这缺乏负责任的贷款义务。

在代码下,您可以出发并获得数千美元的信用信用,没有任何人正确评估......您偿还的能力

汤姆海方,消费者行动法律中心

“根据[行业自我监管]代码没有任何承诺做任何接近负责任的贷款的事情,”他说。

“在你可以出去的代码下获得数千美元的信贷,没有任何人正确评估你的回报能力是什么。”

有孩子的妇女担心债务

需要更多的监管

Abourizk说,消费者行动等消费者团体在制定行业法规时曾征求过他们的意见,他们给出了反馈,并表示取得了“微小的改善”。

“它仍然缺乏对人们所期望的,特别是具有低水平的金融扫盲或正在经历经济困难的人的人,”他说。

“整个代码是为这些商业模式而设计的,以便他们根本不必改变它们。”

“一种转移注意力的策略”

帕特里克威雷特他也认为,“行业法规不能取代严格执行的法律”。新利18luck欧洲杯买球官网

他说,“虽然消费者对消费者进行了轻微的改进,但是BNPL守则是行业的转移策略,以抵御政府监管。

没有错误 - 立即购买,稍后付款是一种信贷形式,应该受到监管

帕特里克威特特,选择高级政策和竞选顾问新利18luck欧洲杯买球官网

“没有错误 - 立即购买,稍后支付是一种信贷形式,应该受到规定的。该行业依赖于法律的漏洞。特别有人看到销售人员进入BPNL贷款的运营商高达30,000美元,没有保护现有信贷法。“

'不超过手腕上的耳光'

威特表示,银行皇家委员会表明需要强大的监管监督和执行贷款,而且没有它,人们将得到利益。

他说:“指名道姓、羞辱不合规的运营商无异于打腕子。”“社会期待监管机构对那些占人便宜的金融服务提供者采取强有力的行动。仅仅点名批评并不能实现这一点。”

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